На сторінці опубліковано список мікрофінансових організацій (онлайн кредити) з детальною інформацією про кожну пропозицію. Зверніть увагу, тут представлені лише ті МФО, які мають свідоцтво Національного банку України про реєстрацію фінансової установи.
Кредит без перевірки кредитної історії
Кредит без перевірки кредитної історії на карту можна оформити в одній з мікрофінансових організацій (МФО). Багато з них працюють в онлайн. Завдяки такому підходу стираються географічні кордони, а гроші видають цілодобово в будь-який день тижня.
Зміст:
- Правила вибору кредитної організації
- Вимоги, що пред’являються МФО до клієнтів
- На яких умовах видають мікропозики
- Підстави для відмови
- Як отримати гроші
- Непогашена позика та її наслідки
Правила вибору кредитної організації
У країні працює понад 1100 мікрокредиторів. Щоб полегшити процес вибору, ми пропонуємо скористатися пошуковиком, який знаходиться на нашому сайті. Програма складе список кредиторів з урахуванням вимог користувача. Йому залишається тільки вказати оптимальний варіант і подати заявку на кредитування.
Під час вибору кредитора враховують:
- умови видачі позики – ставку, термін, суму;
- спосіб отримання грошей і їх повернення;
- наслідки появи прострочення;
- політику, яку він веде щодо позичальників;
- наявність акцій та інших заходів, корисних для клієнтів;
- додаткові платні послуги.
Варто уважно вивчити сайт кредитора. Про ступінь клієнтоорієнтованості компанії свідчать якість наповнення його інтернет-ресурсу, зручність інтерфейсу і дизайн. Сайт має швидко завантажуватися. Важливо, щоб там була продумана інтуїтивно зрозуміла навігація. Якісні ресурси обов’язково містять розділ із відповідями на популярні запитання користувачів. Бажано, щоб там був блок із новинами або корисними порадами.
Усе, що потрібно знати про кредит, прописують у кредитному договорі. Документ обов’язково публікують на сайті кредитора. Відомості про всі супутні платежі, включно з відсотками, страховками та комісіями, можна знайти в документі, який називається Повна вартість кредиту.
Додаткову інформацію про компанію, її кредитні продукти та реалізовану політику можна отримати з відгуків клієнтів, у дискусіях на тематичних сайтах, в експертних статтях. У подібних матеріалах розповідають про те, як на практиці відбувається процес оформлення позики, про особливості взаємодії зі співробітниками компанії. Однак надмірно позитивні або негативні матеріали слід оцінювати скептично.
Вимоги, що пред’являються МФО до клієнтів
Кредит без перевірки кредитної історії видадуть будь-якому громадянину країни, який досяг повноліття. Гранично допустимий вік клієнтів у різних компаній відрізняється. Зазвичай це 60-65 років. У заявника обов’язково має бути реєстрація на території України. Вона може бути постійною або тимчасовою. Ця вимога залежить від політики, яку проводить МФО.
Від позичальників ніхто не вимагає надавати:
- підтвердження наявності доходу і його розміру;
- відомості про майно;
- забезпечення (поручителя, заставу, страховку).
МФО нададуть позику без перевірки кредитної історії в БКІ. Для цієї категорії кредиторів важливіше те, як позичальник поводився саме з ними, тобто внутрішній рейтинг клієнтів компанії. Це зручно для тих, хто постійно звертається до послуг мікрокредиторів. Високий рейтинг у конкретній компанії відкриває доступ до певних привілеїв.
Для підтвердження особи використовують паспорт, а також ІПН. Важливо проконтролювати, щоб документи були дійсні.
Також потрібен номер мобільного телефону. Його використовують для управління особистим кабінетом, підтвердження дій користувача. Введення одноразового пароля прирівнюється до електронного підпису при підтвердженні згоди на умови кредитування.
Нормативно-правова база ринку онлайн-кредитування
В Україні ухвалено пакет документів, що регулюють сферу мікрокредитування. Дія цих норм поширюється також на компанії, які надають кредитні послуги онлайн. Діяльність подібних організацій підконтрольна НБУ. Регулятор здійснює безперервний моніторинг їхніх сайтів. У разі виникнення проблем до всіх категорій МФО застосовують однакові санкції.
Зазначений пакет законів дозволив поліпшити становище клієнтів мікрокредитних організацій, що пропонують позики в інтернеті. У результаті послуги стали прозорішими, а фінансове навантаження на позичальників знизилося, тому що:
- ставка відсотка зменшилася до 292% річних (0,8% на добу);
- пені обмежили 20% на рік;
- загальний розмір боргу не може перевищити 260% від початкової суми.
На яких умовах видають мікропозики
Кредит без перевірки кредитної історії онлайн – це:
- денна ставка відсотка на рівні 0,8%;
- максимальна сума позики на рівні 5000-20000 грн;
- термін кредитування в межах 30-60 днів.
Якщо клієнт звертається повторно, йому можуть запропонувати до 80 тис. грн на термін до 1 року. Нових клієнтів приваблюють нульовою процентною ставкою. У такому разі запропонують до 5000-9000 грн не довше ніж на 15-20 днів.
Щоб заощадити, варто пошукати промоакції, купони або розіграші, які влаштовують кредитори. Інформацію про такі події поширюють через:
- рекламну розсилку в СМС та електронних листах;
- сторінки організації в соцмережах;
- її канали в месенджерах.
Підстави для відмови
У мікрокредиторів найвищий відсоток схвалення анкет: до 97-99% усіх запитів, що надійшли, отримують позитивний висновок. Здебільшого МФО відмовляють через так звані технічні причини. Автоматично відхиляються заявки від тих, хто не відповідає вимогам кредиторів, а це можуть бути:
- неповнолітні;
- ті, хто старший, ніж допускається умовами кредитування;
- іноземці;
- люди, які не мають постійної реєстрації в країні, якщо наявності тимчасової компанії недостатньо.
Багато проблем доставляє некоректне написання назв і номерів. Іноді це прості помилки, іноді на смартфонах спрацьовує автозаміна. Буває, користувачі вдаються до скорочень: замість «район» пишуть «р-н», «м.» замість «гор.». Усі відомості з офіційних документів слід переносити в анкету точно так, як вони були надруковані на бланках.
Це дуже важливо тому, що заявки перевіряються за допомогою програми. Вона просто порівнює дані, надані користувачем, з інформацією з офіційних джерел. Виявлені розбіжності в більшості випадків трактуються як неприпустимі, і, як наслідок, у кредиті відмовляють.
Деякі МФО виконують додаткову перевірку анкет, за якими прийнято негативне рішення, менеджерами. Однак більшість компаній через фінансові міркування обмежується використанням лише програмного забезпечення.
Бувають відмови через перевищення лімітів кредитування. За законом людина не може взяти кредит у тій організації, якій винна. Однак за наявності чинної мікропозики вона має право звернутися в іншу МФО. Також заборонено оформляти протягом 1 року понад 9 мікрокредитів. Відповідно, заявку на 10-ту мікропозику, що надійшла в межах зазначеного терміну, відхилять.
Слід розуміти, що якщо надійшла відмова з однієї МФО, можна спробувати звернутися в іншу. Допускається навіть повторне звернення до того ж самого кредитора. Але в цьому випадку потрібно враховувати, що в організації може бути встановлений тимчасовий мораторій на такі дії. Заборона на повторне звернення частіше обмежується строком у 24 години, але може тривати 1 тиждень.
Як правильно розрахувати відсотки за позикою
В інтернеті можна знайти безліч онлайн-калькуляторів для розрахунку платежів за кредитами. Мікрофінансові організації нараховують прості відсотки, які можна обчислити самостійно за формулою:
ПЛАТІЖ = ПОЗИКА + ПОЗИКА х ВІДСОТОК х ДНІ
Тут:
- ЗАЙМ – сума, отримана за кредитним договором;
- ПРОЦЕНТ – ставка відсотка. МФО при розрахунках використовують денну ставку. До виду десяткового дробу її приводять діленням на 100%;
- ДНІ – тривалість періоду кредитування в днях.
Якщо припустити, що отримано 7000 грн на 12 днів під 0,6% на день, то до сплати:
7000 + 7000 х (0,6% / 100%) х 12 = 7504 грн
Як отримати гроші
МФО видають позики безготівковими переказами на рахунки і банківські картки. До останніх висувають низку вимог. Банківська картка може належати до будь-якої платіжної системи (VISA, MasterCard), але має бути:
- дебетовою;
- з рахунком у гривнях;
- активною;
- іменною;
- емітованою українським банком.
Кошти надійдуть протягом декількох хвилин після підписання договору, але через особливості роботи банківського сектора допускаються затримки до 3-5 діб. Транзакції проходять цілодобово. Перекази здійснюються тільки на рахунки заявників.
Непогашена позика та її наслідки
У кредитних договорах завжди вказують розрахункові дати. Це день, у який має надійти черговий або єдиний платіж. Якщо цього не сталося, настає прострочення. При цьому до боржника застосовують санкції у вигляді пені та штрафів. Іноді відбувається збільшення ставки відсотка. Одночасно йому нагадують про проблему, що виникла, в СМС або e-mail. У деяких МФО заведено телефонувати боржникам, щоб з’ясувати, коли позику буде погашено.
Якщо борг сплачено частково, найімовірніше на клієнта чекають повторні дзвінки і прохання швидше розрахуватися. Якщо боржник нічого не зробив для того, щоб розв’язати питання в обумовлений термін, компанія або подасть на нього до суду, або продасть проблемний актив колекторам.
Позовна заява надсилається мировому судді за місцем проживання відповідача поштовим відправленням. Протягом 1-2 тижнів виноситься рішення. І суд, як правило, стає на бік кредиторів. Ця схема застосовується, якщо є можливість стягнути борг за допомогою судових приставів, тобто у боржника є офіційний заробіток, пенсія, рахунки, зокрема накопичувальні, або інше ліквідне майно.
Колекторам подібні договори дістаються з пристойною (до 70-90%) знижкою. Але боржник зобов’язаний виплатити їм усе, що належить, включно з нарахованими відсотками, пенею і штрафами. Загальний розмір нарахувань доходить до 260% від спочатку отриманої в МФО суми.
Фахівці колекторських агентств давно розробили безліч різних ефективних способів впливу на боржників. Зазвичай менеджери подібних організацій діють дуже активно і не схильні довіряти клієнтам.
Незважаючи на наявність маси обмежень щодо форм взаємодії колекторів з боржниками та періодичності їхнього спілкування, цими нормами часто нехтують. В окремих випадках клієнти змушені писати скарги до НБУ та звертатися по допомогу до поліції. Ситуація стала настільки напруженою, що законодавці ухвалили спеціальний закон, який встановлює кримінальну відповідальність для співробітників колекторських агентств за перевищення ними своїх повноважень.
Як офіційно продовжити термін кредитування
Щоб не допустити виникнення простроченої заборгованості, оформляють пролонгацію. Фактично це додаткова угода до кредитного договору про перенесення розрахункової дати. При цьому зберігаються всі інші умови кредитування, зокрема щодо ставки відсотка. До клієнта не застосовують жодних санкцій. Також зберігаються його позиції в рейтингах БКІ та кредитора. Завдяки цьому позичальник може, як і раніше, користуватися всіма привілеями, які надають постійним клієнтам з хорошою репутацією.
Пролонгацію підключають автоматично просто за фактом відсутності платежу, або за заявою. Звернення складають у вільній формі та надсилають електронною поштою за 2-3 дні до розрахункової дати. Якщо пропустити цей термін, почнеться прострочення з усіма наслідками, що випливають. Детальніше про пролонгацію в конкретній компанії розкажуть її менеджери.
Під час оформлення зазвичай просять попередньо погасити заборгованість за нарахованими відсотками. Нерідко послуга платна. У низці компаній розмір комісії фіксований, в інших він залежить від тривалості пролонгації.
Не всі МФО надають таку преференцію. Однак і вони за певних обставин, які в цьому випадку слід підтвердити документами, зазвичай погоджуються на укладення додаткової угоди про пролонгацію договору кредитування.